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Qu’est-ce qu’un rachat de crédit ?

C'est une opération financière conclue pour restructurer un ensemble de crédits. Pour le débiteur, c’est une réorganisation de tous ses emprunts en cours : prêt immobilier, prêt à la consommation, crédit personnel, etc. En regroupant la totalité de ses dettes pour obtenir un seul et unique crédit, le débiteur se donne un délai plus long pour tout payer, et cela, avec une mensualité plus légère.

Le rachat de crédit constitue une solution appropriée pour éviter le surendettement. Cela est possible parce qu’un Taux Effectif Global (TEG), moins important que pour chaque crédit pris individuellement, est obtenu sur l’ensemble de la dette consolidée.

Avec un regroupement de dettes, le débiteur peut abaisser son taux d’endettement, et ne pas dépasser le seuil légal de 33% maximum. La mensualité à payer est désormais adaptée aux revenus du débiteur. Il retrouve son pouvoir d’achat et peut éventuellement, constituer une épargne.

 

Les conditions pour un bon refinancement

Pour souscrire un refinancement, le débiteur soumettra son dossier à un organisme financier (banque ou établissement de crédit) qui appréciera sa situation selon certains critères. Le principal élément considéré sera le taux d’endettement.

Le taux d’endettement est le rapport entre le revenu net mensuel et les charges. Les revenus sont constitués par toute rentrée d’argent dans le ménage, à savoir le salaire, les allocations diverses, les primes…. Les charges incluent le transport, l’alimentation, le loyer, le gaz, l’électricité, le paiement d’une pension alimentaire, etc. Il faut donc considérer tous ces éléments afin que le taux d’endettement ne dépasse pas les 33% acceptés par la loi.

Les organismes financiers tiendront compte de la stabilité des revenus, notamment un contrat de travail à durée indéterminée (CDI), fonctionnaire, ou retraité. Enfin, il faut aussi prendre en considération la netteté des relevés bancaires, dans lesquels aucune opération n’a fait l’objet de rejet.

 

Rachat de crédit : les étapes à suivre

Pour effectuer concrètement un rachat crédit, le débiteur va suivre une procédure. Celle-ci commence avec la constitution d’un dossier.

Un dossier de rachat de crédits doit comprendre une série de documents émanant du débiteur. Ainsi ce dernier devra fournir une copie recto verso de sa carte d’identité, les justificatifs de ses revenus, comme une fiche de paye par exemple, si le débiteur est salarié. Pour un professionnel libéral, fournir un avis d’imposition des trois dernières années ainsi qu’une déclaration 2035. Le dossier comprendra également les tableaux d’amortissement de tous les crédits en cours, ainsi que les relevés de tous les comptes bancaires des trois derniers mois.

Si le débiteur est propriétaire de sa maison, il ajoutera au dossier une copie de l’acte d’achat de celle-ci et le dernier avis de taxe foncière. Pour un travailleur indépendant, inclure les documents prouvant la régularité de paiement d’impôts et de charges sociales.

 

Crédits immobilier et à la consommation

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Pret immobilier : obtenir les meilleurs taux avec un courtier :

Faire appel à un courtier ou Intermédiaire en Opérations Bancaires (IOB) permet d’obtenir un taux de crédit immobilier intéressant.

L’IOB est en effet au service du particulier qui fait appel à son expertise. La conclusion d'une tel operation est délicate, et peut devenir parfois longue et fastidieuse pour un particulier. Un IOB, qui prend en charge le dossier de son client, fait tout son possible pour obtenir les meilleures conditions de pret immoau bénéfice de ce dernier.

A la différence du particulier qui va déposer son dossier de manière isolée, l’IOB connait les taux et criteres de nombreuses banques et ciblera l'etablissement qui proposera le meilleur taux , tout en etant sur que celui ci a de tres gande chance d'accepter son dossier.. Son expertise et de sa réputation auprès des banques constitue une marge de manœuvre très appréciable pour négocier le taux de crédit.

A noter que l’IOB n’est payé que si le crédit est conclu. Sa rémunération sera acquittée par son client durant le paiement de chaque mensualité.

 

Assurance de prêt
Pour vos crédits a la consommation ou immobilier il est quasi toujours demandé une assurance, si vous passez directement avec votre banque elle vous coûtera plus chère. Il est recommandé de faire appel a un organisme externe !
Le saviez vous ? Vous pouvez aussi changer d'assurance une fois le crédit contracté.

A propos de nous

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